As soluções de crédito são excelentes formas de financiamento para as nossas necessidades mais urgentes ou para a concretização de projetos que guardamos na gaveta.
O problema surge, contudo, quando os créditos se acumulam e começam a pressionar as nossas finanças pessoais levando a dificuldades para continuarmos a cumprir com as nossas obrigações contratuais.
Quando nos vimos envolvidos numa situação em que se torna incomportável o pagamento das prestações mensais de crédito, urge encontrar uma solução que, não raras vezes, vem sob a forma de um crédito consolidado.
O que é um Crédito Consolidado e como funciona?
Um crédito consolidado é uma solução financeira que, na prática, tem como objetivo juntar todos os créditos que possuímos num só com condições contratuais mais competitivas.
No momento em que contratamos um crédito consolidado, a instituição de crédito (que pode ser diferente daquelas onde contratamos os créditos anteriores) irá liquidar todos os empréstimos e ficar como nossa única credora.
Em termos contratuais, ao consolidarmos créditos, ficaremos com apenas uma prestação mensal (mais baixa do que a média das anteriores), um prazo de reembolso mais alargado, taxas de juro mais reduzidas e até com um financiamento extra.
No total, podemos poupar até 500 euros em prestações todos os meses e reduzirmos a percentagem do nosso orçamento que é alocado ao pagamento de encargos financeiros.
Benefícios da Consolidação de Créditos
Como já percebemos, a consolidação de créditos vai permitir-nos poupar mensalmente umas largas centenas de euros em prestações, mas as vantagens desta solução financeira não se ficam por aqui:
- Redução da Taxa de Esforço: ao cortar até 500 euros em prestações mensais, a nossa taxa de esforço (Encargos mensais com prestações de crédito / Rendimento mensal do agregado x 100) vai reduzir-se significativamente, o que acaba por se saldar numa melhor saúde financeira;
- Taxas de juro mais baixas: por norma, as taxas de juro associadas ao crédito consolidado (TAN e TAEG) são mais baixas do que a média praticada nos restantes créditos ao consumo, o que resulta em prestações mais baixas;
- Financiamento Extra: além do montante necessário para liquidar as nossas dívidas de crédito, o crédito consolidado permite-nos pedir um financiamento extra para utilizarmos como bem entendermos;
- Melhor gestão financeira: além da redução no valor das prestações, a consolidação de créditos irá permitir-nos ficar com apenas uma prestação mensal a pagar perante uma única instituição de crédito e com um prazo mais alargado;
- Aprovação simples e rápida: ao utilizarmos os canais de contratação online disponibilizados pelas instituições de crédito, poderemos contratar um crédito consolidado no espaço de apenas alguns dias.
Como calcular a poupança mensal com a Consolidação de Créditos?
Para calcularmos a poupança que podemos conseguir com a consolidação de créditos, a primeira coisa a fazer é calcularmos a nossa taxa de esforço.
Vamos imaginar que, para este efeito, o rendimento mensal do nosso agregado familiar é de 2000 euros e estamos a pagar prestações de crédito no valor total de 850 euros decorrentes de um crédito automóvel no montante de 12 mil euros e de um crédito obras no montante de 10 mil euros.
Com estes valores, a nossa taxa de esforço será de:
A nossa taxa de esforço: 850/2000 x 100 = 42,5%
Agora que sabemos a nossa taxa de esforço, é hora de compararmos as diferentes soluções de crédito consolidado que existem no mercado financeiro português fazendo uso, para o efeito, dos simuladores que as instituições de crédito colocam ao nosso dispor.
Depois de várias pesquisas, resolvemos entrar na página de crédito consolidado do UNIBANCO, uma solução que nos permite pedir entre 5 mil e 75 mil euros de financiamento com prazos de reembolso que vão dos 24 aos 84 meses e ainda termos acesso a um financiamento extra até 70 mil euros.
Utilizando o seu simulador de crédito consolidado, decidimos pedir os 22 mil euros correspondentes à nossa dívida total de crédito com um prazo de 84 meses.
O resultado da simulação será de 414,66 euros*.
Como vemos, com o crédito consolidado UNIBANCO podemos poupar mais de 400 euros em prestações mensais, valor que terá um impacto positivo na nossa taxa de esforço, senão vejamos:
Taxa de Esforço depois da consolidação de créditos no UNIBANCO:
414,66/2000 x 100 = 20,7%
Isto é, cortamos em mais de metade os encargos financeiros mensais que tínhamos até então.
*A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €22.000 a pagar em 84 mensalidades de €414,66. TAN 13,650% e TAEG 15,8%. MTIC €35.219,50.
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